开局小说

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但若是说完全消灭高利贷，这也是不现实的东西，之所以高利贷会存在，便是因为老百姓需要高利贷，有一些风险商业活动，银行不愿意借钱，而民间企业的风投又不愿意投资，尤其是一些小额贷款，一般风投是不做的，比如说一个工人在城市里面待的时间比较久了之后，想自己开一家店当老板，做做饭馆，或者是小商品之类的生意，但凭借他自己手上的本钱，自然无法去租借场地来进行商业活动。

而像这样的小额贷款，银行是不管的，风投对于这种小规模的投资也不敢兴趣，在这个时候，他们唯一能做的就是找高利贷借钱，所以民间的私人贷款，是必须要存在的，还有比如说一些企业，运行出现了亏空，而银行的审批是非常繁复的，一项资金的审批往往需要很长的时间，私人银行稍微快一点，基本一个月左右就可以了，而公有银行则需要三到四个月左右，不过利息要低很多，所以一些运营比较良好的企业，如果要借钱都是找国家银行借钱的，毕竟这些银行比较守规矩。

可因为是国有的银行，银行必须对朝廷复杂，呆账，死账就不能多，同时如果有人还不出钱来，是不能像私有银行那样，把人东西都给拿光，还天天赌人家家门口要债的，一般来说，私人银行都会与黑社会有很深的关系，只要有人还不出钱来，就会利用黑社会的力量来进行讨债，逼死了不少的人，但因为速度快，所以也有不少人愿意去借，但利息却非常的高，一般来说，借的越快，往往利息就越高，而这些企业就会背负沉重的利息，每年的还债都是一笔巨大的资金，甚至企业破产的也不在少数，但也因为私人银行的存在，很多企业因为有了巨额财产的持有，起死回生的也不在少数，很多企业因为流动资金减少，整个公司就在生死边缘徘徊，用这笔钱把公司做大做强的人，也不少。

至于民间，是有开店失败，投资落空，背负沉重高利贷打工还债的，可也有借了高利贷开小店，生意火爆从而顺利还清债务，过上幸福生活的也有许多，所以私人银行和民间高利贷行为虽然有很多不妥的地方，但也不能胡乱取消，不然就会出现十分严重的情况，对于现在的经济也不好，徐清对于高利贷和私人银行只能采取限制，而不能采取取消，这是不公平的事情。

就像私人银行，他必须存在，因为这可以促进民间资本的崛起，许多投资，国有银行看不上，风投又觉得利润不够高，便不投资，这个时候私人银行自然是更好的选择，还有的人要把钱存在私人银行，他的利息也相对会更高一些，给予的回报自然更为丰厚，这些都是私人银行的好处，徐清能做的，就是降低它借贷的利息，不至于让人太过难以承受，至于那些想要起死回生最后却堕入地狱的人，那也不是银行的错了。

毕竟如果借了一百万贯，即便利息跟国有银行一样低，那也是一笔还不出来的钱，找死的人还是不在少数的，对于这批人，徐清也没办法，说到底，他们其实跟赌徒没有什么区别，他们希望通过这笔巨款能够让自己的公司或者是企业起死回生，但最后得到的结果却是破产，这样的情况亦不在少数，如今的宋朝日新月异，什么事情都会发生，明明发展很好的企业突然之间就破产的也不在少数，对于大公司之间的资金轮转，徐清一般是很少管的，毕竟那种钱的转换，已经不单单是资金借贷那么简单，而是涉及到更高层次的经济了。

徐清主要在意的还是民间借贷，也即是老百姓借钱，如今老百姓之所以选择高利贷，一个是为了开店，自己当老板，还有的就是为了看病和为了买房，宋朝的房子虽然不贵，但相比起工人阶级的工资来说，还是非常昂贵的，往往需要十年左右的打拼才能买一套房子，对比现代来说，自然容易很多，但对于这个时代的人来说，寿命本来就短，十年的时间可比现代的时间要长得多了。

而房屋贷款，国有银行是不接的，私人银行会接，但利息却非常的高，最后借款的金额有可能需要十几年的时间才能还完，如果有心黑的或者需要二十年左右的时间，这给百姓们带来了巨大的负担，第二点就是在看病上的花费。

虽然宋朝如今已经形成了一套完善的医疗保险系统，但这套系统覆盖面虽然广，几乎将中国所有的城市和百分之七十以上的农村给覆盖了，但服务的内容却很单薄，毕竟工业化刚刚起步，国家大部分的钱需要用在基础建设和教育以及科研还有国防上，所以在民生上，尤其是健康问题上，是很难进行大规模投资的。

首先是如今正处于现代医学的懵懂期，许多病理无法医治，人们甚至不知道他们的成因是什么，最多只能进行控制而已，却无法进行根治，所以这个时代的绝症相比起现代来说，要多得多，二来是药品都很贵，如今的药品并没有像现代一样已经完全工业化生产了，这个时代大多数的药品依旧需要手工生产，他不像是织布或者是炼铁一样，可以由工业来代替，制药如今暂时还没有代替的可能，所以药品的价格是非常昂贵的，朝廷大概只提供一些最为基础的药，若是其他的药，就会十分的昂贵了，这都需要自己去付，而开刀的药，朝廷只负责四成左右的费用，剩余的六成需要自己来支付，很多家庭是根本支撑不住的，所以往往一场大病下去，中产阶级也会阶级跌落，重新成为底层，可以说疾病是这个时代的人们最为害怕的东西，因为他只要出现在一个家庭中，便是一场巨大的灾难。

以上三种，就是高利贷的主要借款原因，想要整治，单单处理民间高利贷是不够的，因为老百姓的需求就在那里，如果你只是一昧的封杀这些高利贷公司，却不解决百姓的需求，那最后他们还是会铤而走险，而那时候高利贷企业被朝廷弄得不剩几家，剩下的那些，自然会更加凶狠的榨取每一个需要借贷的人口袋里的每一分钱，利息将会进一步的提高，这对于百姓来说，更不是什么好事。

所以要想缓解高利贷的问题，朝廷必须要有自己解决百姓的方案，最好的办法自然是增加预算，让老百姓买房更加便宜，创业更加方便，看病更加无后顾之忧，但显然，这些朝廷暂时做不到，社会发展到这一步，已然是徐清花费了很大的功夫，看看同一工业时代的英法等国，工人们过的是什么日子？

他们的孩子十一二岁就会被送到工厂打工，孩子们只接受三四年的教育就要踏入社会，他们没有保险也没有养老金，每天工作十几个小时以上，城市中的工人寿命甚至不如农村里的妇人，伦敦十个女人里九个做过陪酒女，以此来补贴家用，整个社会，底层过的根本就不是人的日子，资产家们过着无比富裕的生活，底层却生不如死，没有人在意他们的性命，这就是同一时代欧洲的生活。

而在宋朝，起码孩子可以接受六年的义务教育，且大多数的孩子能够继续去读初中，并且有机会读高中，读大学改变自己的人生，而在那个时候的欧洲，大学是贵族们，议员们，商人们的孩子才能读的，那高昂的学费，又哪里是普通学子能够支付的？

至于工人的生活就更不用提了，伦敦的工人们即便每天工作十几个小时，也不够养活一家人，单单是伦敦昂贵的房租，就会榨干他们口袋里每一个先令，而在宋朝，因为房屋租借法的规定，限制了房子主人在租借房屋时，提出过高的价格，同时朝廷还要求工厂必须要尽可能的提供更多的住房以供工人们免费居住，使得宋朝的工人们，在城市中的生活成本并不是特别的高。

同时大力提倡粮食进口，以至于宋朝即便是普通工人也能吃得起白米饭，而不是像欧洲的工人，只能吃黑面包，更别提什么蔬菜之类的东西，两者之间是完全不可比拟的，不然欧洲的妇女们也不至于要靠出卖色相，才能帮助丈夫养活这一家人，再说环境，那就更是天壤之别，昆山聚集着宋朝最多的工厂，环境也是整个宋朝本土最差的，但即便这么差，河水照样是干净的，天空偶尔有雾霾，但出现的时间不到全年的六分之一，这就是宋朝的治理，大量的工厂被搬到了其他的地方，以保证主城区不至于被污染。

而伦敦则被称呼为雾都，整条河流更是漂浮着无尽的工业用水，其环境之差，导致每年得肺病，肺结核的人数量远远超过其他的病症，一年到头都是雾蒙蒙的，这不仅仅是自然气候的原因，更是环境所造成的，而在宋朝，这些都没有，起码没有那么严重，可以说徐清已经把当代能够治理的所有办法全部拿了出来，他不可能干出超越时代的事情，像现代的发达国家一样去照顾自己的国民，如果他真的这么做，朝廷不需要三年的时间，就会破产。

到时候难道提高税收吗？这是不可能的事情，在发展中的状态提高税收，百姓绝对会造反，至于给富裕阶级提高税收，这也是不可能的事情，社会的矛盾不积累到一定程度，改革便没有了动力，如今大多数老百姓的日子还是过得不错的，自然也就没有了改革的动力，改革，是必须要有底层民意支持的，如果没有了这种支持，改革自然而然就是会失败，且必然失败，如今的宋朝并没有人想要改革，仇富的人数非常的少，大家日子都过得不错，真正因病变贫的人其实并不多，占据全国的比例也并不高，因为以如今的技术，大部分人是撑不过一个月的，不像现代，便是癌症在现代医学体系下，也能撑好几年的时间，如果对症更是十几年也不在话下。

自然会有十分昂贵的支出，在这个时代则不同，得一个绝症死亡速度是非常快的，所以支出自然也少，因病致贫的人确实是少部分而已，所以改革自然也就没有了动力，而在没有动力的情况下，妄图对上层社会动刀子，便是徐清，也不一定能够得逞，甚至会造成社会的动荡，国家的动乱也说不定，所以从税收上想要增加朝廷的税收，从而增加保障，这是不可能的事情。

那么还有的一条路就是充分利用国有银行的功能，来减少对于百姓的压力，这可以说是更加有效的办法，比如说开放国有银行更多的权利，并且布置下政治任务，要他们每年必须要给多少万户的贫困家庭进行购房投资，这笔钱的利息绝对不能高，要在老百姓可以接受的程度上去算，然后看病的也可以进行医疗贷款，贷款尽量低息，属于不赚钱的贷款，完全是借钱，还有就是开店的小额贷款，也必须要定要数量，必修要完成。

虽然这样一来，银行会出现大量的呆账，但大部分人还是能够还出来的，所以银行只要控制好度，并不会太过于亏损，至于赚钱，徐清也没指望这一项业务能够赚钱，只能能够维持收支平衡就可以了，同时这种方法，也节省了国库的开支，由老百姓自己来借钱然后还钱，来解决他们当前遇到的麻烦，无疑是很好的一招，不过这样一来，对于国有银行的压力来说就会变得相当大了，因为国有银行原本的业务很简单，那就是存钱和给大型企业进行借贷，在民间事物上十分的迟钝，甚至可以说缓慢，但如果开通这些业务，再那么三四个月的时间拖下去，恐怕会更慢，到时候有了也是和没有一样，所以对于国有银行的改革也是必须要进行的，不然想要让他们来做这件事情，恐怕最后只会好心办坏事而已了。

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